L’approche de n’importe quelle ligne de départ peut être intimidante, et l’âge adulte peut être plein de nouveaux départs. Trouver un emploi, acheter une voiture, se marier, acheter une première maison, des enfants, acheter la maison de toujours, l’université, trouver un nouvel emploi, la retraite. Et puis, bien sûr, il y a des choses qui arrivent en cours de route. Vivre au jour le jour peut être fastidieux, alors que pour un millénaire, envisager la retraite peut être comme regarder dans un télescope. Décomposons les choses décennie par décennie.
Les années folles
Devenir un épargnant de classe mondiale devrait être un objectif prioritaire pour tout jeune professionnel. La meilleure façon de se préparer à un marathon est de commencer à courir. Il en va de même pour l’accumulation de richesses : commencez à épargner. Une bonne règle empirique consiste à épargner 20 % de votre revenu annuel brut. Cette suggestion déclenche souvent la question suivante : « Ces 20 % doivent-ils être avant ou après impôt ? » N’hésitez pas à tout compter, mais il doit s’agir d’un mélange, car les différents comptes présentent des avantages différents. Si vous avez besoin d’un point de repère, essayez de battre 9 200 $ par an, soit 20 % de 46 000 $, le revenu médian d’un diplômé universitaire dans la vingtaine.
Ensuite, concentrez-vous sur la protection de votre revenu. Après tout, c’est la base de tout investissement et de toute planification financière futurs. Les statistiques montrent que 25 % des jeunes de 20 ans deviendront invalides à un moment donné de leur vie professionnelle. Une police d’assurance invalidité « True Own Occupation » souscrite à titre individuel est le meilleur moyen d’assurer vos compétences et votre salaire contre un événement inattendu et peu courant.
Commencez petit et grandissez grand. Envisagez de ne cotiser que 1 % de votre revenu à un plan de retraite sur le lieu de travail, et mettez en place une augmentation automatique de 1 % chaque année. Si votre employeur offre une contrepartie, la contribution à hauteur de cette contrepartie devrait être une priorité. Si vous pensez que les impôts vont augmenter et/ou que vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée plus tard dans votre vie, la croissance non imposable offerte par une option Roth dans votre plan de retraite devrait être envisagée.
La trentaine bien remplie
Vous avez trouvé votre rythme de croisière. Le travail, les relations, les conditions de vie, tout se met en place. Le revenu médian est de 65 700 $, donc le taux d’épargne devrait maintenant être d’au moins 13 140 $ par année. La cote de crédit commence à jouer un rôle important lorsque les achats les plus importants de la vie se produisent (p. ex., la maison). Le score de crédit moyen des milléniaux en 2020 était de 679. Construisez un historique de crédit solide en utilisant régulièrement vos cartes de crédit et en les remboursant à temps, à chaque fois. Toutes les dettes de consommation autres que l’hypothèque doivent être réduites au minimum.
Lorsque les obligations et les réalités de la vie entrent en jeu, comme un prêt hypothécaire et l’éducation d’une famille, envisagez de souscrire une assurance-vie pendant que vous êtes jeune et en bonne santé. La plupart des experts du secteur considèrent que la « valeur de la vie humaine » correspond à 20 fois le revenu dans la trentaine. Cela représente une police d’environ 1 million de dollars pour le millénaire moyen. L’assurance-vie temporaire transformable peut être un moyen rentable de protéger vos besoins tout en laissant la porte ouverte à la transformation en une couverture permanente à valeur de rachat plus tard dans la vie.
La quarantaine qui grimpe
L’histoire de votre vie se précise. L’objectif d’épargne ne change jamais et devrait maintenant être égal ou supérieur à 14 860 $ par an (20 % du revenu médian de 74 300 $). Alors que vous commencez à profiter des bonnes choses de la vie, faites preuve de bon sens en ce qui concerne les vacances. Le coût moyen de vacances à Disney pour une famille de quatre personnes est de 4 641 $. Assurez-vous de pouvoir payer la facture sans entamer vos six mois de dépenses, votre » fonds pour les mauvais jours « . Ou, s’il s’agit d’une carte de crédit, remboursez-la dès que possible. Méfiez-vous également de toutes les offres alléchantes de multipropriété, qui peuvent entraîner des paiements et des frais d’entretien à vie pour des vacances en famille qui n’auront peut-être pas lieu dans 20 ans.
Lorsque les tout-petits commencent à prendre des livres, commencez à penser à l’université. Si vous craignez que la prochaine génération ne poursuive la crise des prêts étudiants, épargner dès maintenant dans un plan 529 ou d’autres véhicules peut aider à compenser les dépenses futures. Le coût moyen d’une université privée de quatre ans est de 41 400 dollars, et le coût de l’enseignement supérieur a régulièrement dépassé le taux d’inflation.
La cinquantaine qui culmine
L’épargne annuelle devrait être d’au moins 15 000 $ dans cette décennie où les revenus sont les plus élevés. La ligne d’arrivée, la retraite, est peut-être maintenant en vue. À mesure que les pensions à prestations définies disparaissent, de nombreux planificateurs financiers recommandent de prendre sa retraite avec un portefeuille représentant 25 fois ses dépenses annuelles. Selon le Bureau of Labor Statistic, le retraité moyen dépense environ 4 000 $ par mois. Cela équivaut à un portefeuille de retraite de 1,2 million de dollars. À première vue, cela peut sembler intimidant, mais pour les milléniaux encore dans la vingtaine, n’oubliez pas le pouvoir de la capitalisation. En partant de zéro à 22 ans et en investissant 4 600 $ par an à un taux de rendement de 7 % jusqu’à 65 ans, vous obtiendrez un portefeuille d’une valeur de plus de 1,2 million de dollars.
Cette décennie est aussi celle où le fameux « sandwich » peut se produire. 24 % des parents aident leurs enfants adultes à payer leur loyer, tandis que 17 % des personnes deviennent responsables de la prise en charge d’un parent âgé. Si la retraite risque d’être reléguée au second plan, envisagez d’ajuster vos objectifs et de sevrer les enfants de leur allocation.
Lorsque les enfants deviennent grands-parents et que le sentiment d’invincibilité commence à s’estomper, assurez-vous qu’un testament et un plan de succession correctement rédigés sont en place. Ces documents importants peuvent servir de guide pour toutes vos finances en cas d’imprévu.
Les swinguantes années 60
Terminez en beauté avec le même taux d’épargne de 15 000 $, l’âge d’or étant à portée de main. Envisagez de retarder le versement de la sécurité sociale si vous pouvez vous le permettre, surtout si la longévité est dans vos gènes. La prestation de revenu annuelle est 32 % plus élevée à 70 ans que si vous aviez touché la sécurité sociale à 67 ans. À l’aube de la retraite, chaque jour peut ressembler à un samedi, et les dépenses peuvent être plus élevées que prévu. Le coût de l’alimentation de deux personnes à 5 $ par repas pendant 20 ans représente à lui seul plus de 219 000 $. Les dépenses moyennes en soins de santé à la retraite pour un couple dépassent 300 000 $. Vous avez économisé pour les jours de pluie, et maintenant il commence à pleuvoir, mais ne vous inquiétez pas, car c’est à cela que servait toute la planification.
Les 70 ans tranquilles
La plupart des personnes de cette tranche d’âge ont atteint la retraite. Profitez de ces 18 années de paix et de tranquillité, la durée moyenne de la retraite en Amérique. Cela fait des décennies que vous entendez parler du lien entre santé et richesse. Maintenant, concrétisez-le en restant actif. Le risque de dépression clinique augmente de 40 % après la retraite.
De nombreux milléniaux alimentent le nouveau mouvement FIRE (Financial Independence Retire Early) en espérant prendre leur retraite à 40 ans. D’autres espèrent ne jamais avoir à prendre leur retraite. Ces ambitions nécessitent évidemment des revenus et des taux d’épargne radicalement différents pour être réalisables. Quoi qu’il en soit, le schéma ci-dessus fournit un cadre de référence pour ce à quoi la vie pourrait ressembler au fil du temps.
Chaque situation est unique, tout comme chaque personne poursuit ses propres objectifs. Envisagez de faire équipe avec un planificateur financier agrééÔ pour vous aider à gérer les subtilités de vos projets en constante évolution.
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(Image en vedette par GotCredit CC BY 2.0 via Flickr)
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