La plupart des gens considèrent l’assurance vie comme le plus morbide des véhicules financiers. Après tout, elle ne fonctionne que lorsque vous êtes mort, n’est-ce pas ? Pas si vite. Il y a eu une évolution significative depuis 100 avant J.-C., lorsque Caius Marius de Rome a créé, peut-être, la première compagnie d’assurance vie non officielle par l’intermédiaire d’un club funéraire pour aider à payer les frais d’obsèques dans sa communauté. Aujourd’hui, quelques milliers d’années plus tard, plus de 19 600 milliards de dollars de couverture sont en vigueur, et plus de 290 milliards de dollars de prestations ont été versées en 2018. En outre, il existe près de 800 compagnies d’assurance-vie rien qu’en Amérique, qui proposent d’innombrables variantes du produit. Il y a peut-être d’autres raisons pour lesquelles on parle d’assurance vie plutôt que d’assurance décès.
L’assurance vie temporaire, ou du moins la façon dont elle fonctionne, est ce à quoi de nombreux consommateurs pensent en premier lieu lorsqu’ils entendent parler d’assurance vie. Comme son nom l’indique, il s’agit d’une couverture pour une durée déterminée, souvent 10, 20 ou 30 ans. Elle vise à fournir un capital décès temporaire à un coût abordable. Cela semble être une bonne valeur, non ? Cependant, selon les statistiques, un homme de 30 ans en bonne santé a 99 % de chances de vivre au-delà de 50 ans. En d’autres termes, 99 % du temps, ce type de personne paiera des primes chaque mois pour une police d’assurance vie temporaire de 20 ans et réalisera un rendement de 0 %, sans compter les coûts d’opportunité perdus concevables sur les primes dépensées. Comme on peut l’interpréter, il s’agit plutôt d’une assurance décès « use it or lose it ».
L’autre aspect de l’argument reconnaît que c’est probablement la décision la plus efficace jamais prise par le 1% qui malheureusement décède pendant la durée de la police. Il est également difficile d’attribuer une valeur numérique à la tranquillité d’esprit dont les 99 % restants peuvent bénéficier en sachant que leurs proches sont pris en charge en cas d’imprévu. Ainsi, le coût n’étant qu’une objection en l’absence de valeur, leur valeur dans l’assurance vie temporaire est-elle suffisante pour justifier son faible coût ? Apparemment, oui, puisque 71 % des titulaires de polices d’assurance vie possèdent une assurance vie temporaire.
L’assurance permanente élargit considérablement les utilisations traditionnellement associées à l’assurance vie, mais généralement à un coût plus élevé que l’assurance vie temporaire. Là encore, comme son nom l’indique, elle est destinée à fournir un capital décès permanent. Ce type de police combine généralement le capital décès avec une valeur en espèces accessible du vivant de l’assuré. Cette dynamique offre ce que les propriétaires de police considèrent comme une « valeur familiale » et une « valeur pour moi ». L’assurance permanente peut se résumer en grande partie à une assurance vie entière et une assurance vie universelle. L’assurance vie entière peut croître grâce aux dividendes, tandis que l’assurance vie universelle repose sur des intérêts crédités. Il convient de noter que la vie universelle peut potentiellement devenir caduque si le financement est insuffisant en raison de la faiblesse des intérêts ou de l’augmentation des coûts d’assurance.
Si l’objectif principal de l’assurance vie est de fournir une prestation non imposable aux héritiers au décès, les consommateurs doivent reconnaître que l’assurance vie temporaire expirera probablement avant que cet événement ne se produise. Une assurance permanente, pour autant que les primes continuent d’être payées en conséquence, peut apporter cette certitude. Le fait de posséder une certitude dans le cadre d’un plan financier peut libérer les bénéficiaires de l’obligation de liquider d’autres formes d’épargne ou d’investissement que le capital-décès pourrait autrement couvrir, et donne à l’avance au titulaire de la police un feuillet d’autorisation pour utiliser différemment les actifs de son vivant.
La valeur en espèces associée pourrait potentiellement financer la retraite, l’éducation, les dons à la famille, les dons aux œuvres de charité, tout en satisfaisant certains objectifs de liquidité du « fonds d’urgence ». De plus, la valeur de rachat peut avoir la capacité de croître avec un report d’impôt et être accessible de manière fiscalement avantageuse plus tard dans la vie. Alors que la conversation sur le coût par rapport à la valeur se poursuit, les acheteurs d’assurance-vie pourraient considérer que l’assurance permanente est en fait moins coûteuse au fil du temps.
Personne ne sait ce que l’avenir nous réserve, c’est pourquoi il peut être intéressant pour les personnes qui souscrivent une assurance vie temporaire depuis des millénaires d’ajouter une option de conversion à leur police. Ces avenants peuvent permettre au propriétaire de la police de transformer tout ou partie de sa police temporaire en un produit permanent à une date ultérieure, sans autre souscription médicale. Il peut s’agir d’un moyen abordable de laisser la porte ouverte à mesure que les objectifs et les préoccupations changent, ou que l’accessibilité financière devient moins problématique en fonction du revenu du ménage.
Si vous souhaitez ajouter à plus de 28 millions de polices souscrites chaque année, passez en revue l’ensemble de votre plan financier avant de souscrire une police. Si vous faites partie des 58 % de personnes millénaires qui ont déclaré ne pas savoir quel produit ou quel montant acheter pour ne pas posséder d’assurance vie, pensez à faire appel à un planificateur financier agréé pour vous aider dans votre démarche.
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(Image présentée par le National Cancer Institute via Unsplash)
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